Платіжні системи та еквайринг

Каталог платіжних систем та сервісів для автоматизації онлайн платежів та еквайрингу

Сучасний світ стає все більше cashless. Особливої популярності цифровий еквівалент грошей набув після глобальних обмежень covid-19. Завдяки платіжним системам можна швидко та надійно проводити безготівкові розрахунки. Тепер за пару кліків можна забронювати квитки, переказати кошти рідним чи купити будь-які товари в магазинах.

Отже, платіжні системи – це комплекс сучасних технологій на базі цифрової інфраструктури для проведення фінансових операцій за допомогою безготівкових грошей.

Що таке платіжні системи

Платіжні системи (ПС) – це сукупність софтверних, апаратних та телекомунікаційних технологій для виконання фінансових операцій за участю безготівкових грошей.

Для того, щоб забезпечити безперебійну роботу платіжних систем, необхідна ціла низка учасників: платіжні провайдери, банки, центральний координувальний орган, процесингові центри та провайдери технічної інфраструктури тощо. Оскільки взаємодія учасників базується на чітко визначеній законодавчій основі, діяльність та функціонал ПС повністю лежать у правовому полі.

Завдяки такій чіткій та злагодженій взаємодії оплата здійснюється за лічені секунди, для цього необхідно зробити всього декілька кліків. За даними НБУ, випадки шахрайства,  порівняно із загальним обсягом безготівкових операцій, є малоймовірними, – лише 0,004%.

Отже, принцип роботи платіжних систем наступний:

1. Клієнт здійснює покупку та розраховується безготівковими коштами;
2. Продавець через POS-термінал проводить запит на авторизацію, а потім процесинговий центр надсилає запит банку-емітенту;
3. Після отримання підтвердження запит передається тією ж схемою за зворотним порядком;
4. Продавець проводить транзакцію та видає чек про оплату;
5. В кінці дня продавець надсилає звіт до POS-термінала еквайра;
6. Кошти переходять на рахунок контрагента, а еквайр, емітент та процесинговий центр взаємодіють між собою для проведення кінцевих розрахунків;
7. Емітент надає виписку успішно проведених грошових операцій.

Можна виділити наступні основні функції платіжних систем:

1. Забезпечення стабільної та злагодженої роботи усіх структурних елементів для вільного здійснення грошових розрахунків;
2. Гарантія конфіденційності та безпеки на всіх рівнях укладених угод;
3. Страхова подушка у випадку збоїв, порушень або помилок у програмі під час фінансових операцій;
4. Проведення фінансових операцій у будь-який час без додаткових реквізитів завдяки послугам миттєвого переказу;
5. Захист від маніпуляцій та махінацій шахраїв завдяки подвійному кодуванню, шифруванню та скриптам;
6. Самостійне конвертування потрібної валюти згідно з актуальним курсом для роботи на міжнародних ринках;
7. Діяльність бізнесу в межах цього шлюзу дозволяє контролювати бухгалтерську звітність та показники.

Варто зауважити, що платіжна система – це простий посередник між користувачем та товаром, що унеможливлює програмні збої та захищає персональні дані клієнтів. Банківські установи зберігають гроші на рахунках та виступають певними сполучними елементами між відправниками та одержувачами коштів.

Через свою посередницьку роль платіжні системи не можуть випускати картки, видавати кредити та визначати тарифи еквайрингу, оскільки це не входить до їх компетенції. Їх основна легітимна послуга – відкриття рахунків для різних клієнтів.

Класифікація платіжних систем

Для проведення електронних платежів необхідна ціла екосистема з безліччю учасників. Платіжна система у цьому комплексі відповідає за забезпечення ефективних та надійних фінансових послуг.

Наразі на ринку діяльність здійснюють ПС різноманітних видів, проте кожна з них повинна пройти сертифікацію PCI DSS згідно з міжнародними стандартами та отримати свою категорію.

Розглянемо основні види платіжних систем:

• Внутрішньодержавні: призначені лише для роботи на території конкретної держави для підтримки фінансової стабільності місцевого ринку та розвитку малого та середнього бізнесу;
• Міжнародні: здійснення розрахунків по всьому світу, найрозповсюдженіша та популярна категорія за кількістю користувачів;
• Віртуальні: мають отримати ліцензію від НБУ за спрощеною процедурою, щоб законно надавати свої послуги.

Крім того, платіжні системи можна поділити на декілька підвидів за структурними розбіжностями та можливостями для клієнтів:

За фінансовими інструментами:

• Працюють на основі смарткарток, що відкриваються за принципом рахунку для виконання транзакцій, переказу коштів та їх зберігання на балансі;
• Грошообіг у повноцінному електронному еквіваленті для здійснення співпраці з іноземними представниками для надання оплати за товари чи послуги;
• Функціонування на базі вітчизняних або закордонних банків завдяки відкритим рахункам клієнтів.

За різновидом суб’єкта фінансової угоди:

• Банківські організації для надання населенню послуги з кредитування та забезпечення міжбанківських розрахунків;
• Місцеві компанії, що укладають угоди між окремими підприємствами в готівковому або безготівковому форматі.

Крім того, щоб повністю розібратися у понятті платіжних систем, варто розглянути ще декілька її видів:

1. Інтернет-еквайринг. Через процесинговий центр кошти передаються з рахунків клієнтів на рахунок продавця. Для підключення цієї послуги необхідно укласти договір з банком або посередником, а також пройти процедуру верифікації. Чим менше оборот та частота переказів, тим більше відсоток. Тому цей метод не дуже підходить малому бізнесу. Зате продавці швидко отримують платежі з гарантією 3-D Secure і SecureCode. Для підключення платіжних систем до сайту можна скористатися готовими модулями для CMS;
2. Платіжний шлюз. Такі посередницькі сервіси спрямовують перекази на сторону банка продавця. Шлюзи не прив’язані до банків та гаманців, а дані клієнтів повністю зашифровані. Це і є головна перевага цього методу. Крім комісії також потрібно оплачувати підписку на послуги, а інтеграція доволі складна;
3. Агрегатори платежів. Агрегатор виступає посередником між банком та продавцем, що дозволяє під’єднати декілька способів оплати на вибір клієнтів. Принцип роботи полягає в тому, що кошти спочатку потрапляють на рахунок агрегатора, а потім уже продавцю з подвійною комісією. Агрегатори не можуть убезпечити платіж, тому рівень захисту транзакцій невисокий;
4. Оператори електронних грошових коштів. Електронні гаманці за принципом роботи схожі на банківські рахунки. Для роботи необхідно підписати договір та інтегрувати форму оплати на сайт.

Основні характеристики для вибору платіжних систем

При виборі платіжних систем необхідно враховувати декілька важливих факторів. Перший та найсуттєвіший аспект – комісії. Адже розмір комісії може суттєво вплинути на ваш прибуток.

Ще один важливий фактор – протоколи безпеки, адже ви повинні гарантувати своїм клієнтам повну конфіденційність та надійність. Обов’язково переконайтеся, чи може обрана платіжна система обробляти необхідний вам обсяг платежів. Крім того, варто враховувати можливості масштабування та розвитку бізнесу в майбутньому.

Інтеграції – важливий аспект вибору платіжної системи.Переконайтеся, чи підтримує обрана ПС інтеграцію з наявними у вашій компанії системами та сервісами. Це забезпечить безперебійну роботу під час проведення платежів.

Крім того, при виборі платіжної системи необхідно враховувати такі фактори:

• Цільова аудиторія: переконайтеся, що обраний спосіб оплати зручний для клієнтів. Варто враховувати вподобання та географію користувачів. Перед вибором платіжної системи можна провести маркетингове дослідження. За статистикою, 41% споживачів відмовляються робити покупки в магазині, який не пропонує безконтактні платежі;
• Вартість: враховуйте тарифи та комісію обраної платіжної системи. Наприклад, фіксована комісія може нараховуватися на кожен переказ, а іноді відсоток залежить від обороту коштів;
• Швидкість транзакцій: різні платіжні системи пропонують різну швидкість виведення коштів, цей показник може  також залежати від регіону діяльності;
• Інтеграція: більшість сервісів мають готові модулі, але складніші інтеграції необхідно здійснювати через АРІ. Можливо вам доведеться скористатися допомогою фахівців.

Використання платіжних систем залежно від розміру та сфери діяльності бізнесу

Незалежно від того, чи маєте ви власний інтернет-магазин, ресторан, велике виробництво або маленьке підприємство, платіжні системи та сервіси допомагають спрощувати операції з оплатою, забезпечуючи зручність для клієнтів та ефективність для бізнесу.

Розгляньмо детальніше, як ПС можуть використовуватися у різних галузях бізнесу:

1. E-commerce: безпечна та зручна оплата за товари та послуги, проведення транзакцій з використанням кредитних карт, електронних гаманців, а також інших способів оплати. Це сприяє збільшенню конверсії та забезпечує безпеку платежів для покупців та продавців;
2. B2B: здійснення регулярних та безпечних платежів за послуги, товари та інші операції, можливості автоматизації платежів, виставлення рахунків, формування звітності та інші функції, що спрощують ведення бізнесу та підвищують ефективність;
3. В2С: широкий спектр способів оплати для зручності клієнтів та збільшення обороту;
4. Horeca: швидкі та зручні платежі за послуги, страви тощо, зручна оплата рахунків без необхідності використання готівки або кредитних карток;
5. Виробництво: оплата рахунків постачальникам, заробітних плат працівникам та здійснення інших фінансових операцій, забезпечення швидких та безпечних транзакцій для покращення управління фінансами та забезпечення надійності операцій.

Крім того, платіжні системи також використовують у різних індустріях, таких як освіта, медицина, туризм, розваги тощо. Вони допомагають спрощувати процеси оплати та забезпечують зручність для клієнтів та партнерів.

Використання платіжних систем та сервісів значною мірою залежить від розміру бізнесу і його потреб. Чим більше компанія, тим більше вона може скористатися різноманітними платіжними інструментами та сервісами для оптимізації фінансових процесів та покращення обслуговування клієнтів.

У малого бізнесу зазвичай обмежені ресурси та обсяги операцій, тому вибір платіжних систем може бути здійснений з урахуванням вартості, зручності та швидкості впровадження. Часто малі підприємства користуються простими рішеннями, які дозволяють швидко приймати онлайн-платежі через Інтернет. Такі системи зазвичай не вимагають складних інтеграцій та можуть бути легко налаштовані навіть без спеціалізованих знань.

У середньому бізнесі компанії використовують розширені платіжні сервіси, які надають більше можливостей управління та аналізу фінансових даних. Наприклад, це може бути інтеграція з бухгалтерськими програмами, автоматизація виставлення рахунків, створення розширених звітів та аналітика платежів.

У великих компаніях важливо мати комплексне рішення для управління фінансами та обслуговування клієнтів. Це можуть бути спеціалізовані платіжні платформи, які надають широкий спектр послуг: обробка міжнародних платежів, банківські послуги, управління ризиками та безпекою, а також персоналізоване обслуговування клієнтів. Такі системи можуть бути інтегровані з CRM, ERP або аналітичними платформами для забезпечення єдиного інструментарію для управління фінансовими процесами.

Крім розміру, використання платіжних систем також може відрізнятися залежно від специфіки галузі бізнесу. Наприклад, у ресторанній сфері можуть бути потрібні спеціалізовані POS-системи для обробки платежів, а у виробничому секторі можуть бути вимоги до інтеграції з системами управління запасами та виробництвом.

Інтеграції платіжних систем з іншими програмами та інструментами

Інтеграція сайту з платіжними системами потрібна будь-якій компанії, що надає послуги або продає товари онлайн. Це дозволить розширити можливості бізнесу та надавати клієнтами вигідні функції для ухвалення рішення про покупку. Ще одна безсумнівна перевага такої інтеграції – мінімізація кількості дій, необхідних для купівлі. Клієнти зможуть здійснити покупку моментально, а не залишати заявку на дзвінок з менеджером.

Важливу роль тут також відіграє психологія. Після прийняття рішення про покупку людина готова моментально розлучитися зі своїми грошима. Але уже через декілька хвилин клієнт може почати сумніватися чи займеться пошуками вигіднішого варіанту. Це може стати причиною падіння конверсії продажів.

Інтеграція платіжних систем з CRM-системами дозволяє автоматизувати процес обробки платежів та оновлення інформації про клієнтів. Наприклад, після здійснення оплати через платіжну систему, дані про операцію автоматично вносяться до профілю клієнта в CRM, що дозволяє вести детальніший облік покупок та взаємодії з клієнтами.

Інтеграція платіжних систем з соціальними мережами дозволяє підприємствам створювати ефективні рекламні кампанії та прямо пропонувати покупцям можливість здійснити покупку безпосередньо в соціальних мережах. Це спрощує процес замовлення та збільшує конверсію.

Інтеграція платіжних систем з системами аналітики дозволяє збирати та аналізувати дані про транзакції та поведінку клієнтів для зрозуміння їхніх потреб та уподобань. Це може допомогти виробникам приймати кращі рішення щодо маркетингових стратегій та асортименту товарів.

Інтеграція платіжних систем з мобільними додатками дозволяє підприємствам розширити свою присутність на ринку та надати клієнтам зручний спосіб здійснення оплати через їхні смартфони. Це особливо корисно для компаній, що працюють у сфері електронної комерції або мобільних сервісів.

Поза зазначеними можливостями, платіжні системи можуть бути інтегровані з іншими бізнес-системами, такими як ERP, POS, системами управління запасами та виробництвом, що дозволяє підприємствам створювати єдину інформаційну систему для управління всіма бізнес-процесами.

Важливість відгуків користувачів при виборі платіжної системи

При виборі платіжного сервісу важливо мати повну картину щодо його ефективності та відповідності конкретним вимогам бізнесу. Розглянемо основні переваги цього аспекті при виборі ПС:

• Об’єктивність та реальний досвід: користувачі, які вже використовують платіжну систему, діляться своїм реальним досвідом, надаючи конструктивний погляд на переваги та недоліки;
• Сильні та слабкі сторони: отримати повний обсяг інформації, щоб приймати обґрунтоване рішення. Виходячи з досвіду інших, компанії можуть уникнути непередбачених проблем;
• Відповідність бізнес-потребам: враховуючи реальний досвід користувачів, підприємства можуть знайти оптимальне рішення.

Отже, відгуки та рейтинги – цінний ресурс при виборі платіжної системи. Вони дозволяють підприємствам зрозуміти, наскільки система відповідає їх потребам та чи може вона забезпечити ефективність фінансового управління.