Що таке платіжні системи?

Сучасний бізнес стає все більш cashless. Особливо стрімкими темпами економіка почала переходити на цифровий еквівалент грошей після пандемії covid-19. Картки та цифрові гаманці є найпоширенішими способами оплати в більшості регіонів світу. Платіжні системи стають незамінним інструментом для швидкого та надійного проведення безготівкових розрахункових операцій. У січні 2022 року Visa повідомила, що майже кожна п’ята транзакція була безконтактною.

Наразі клієнти оцінюють зручність та функціонал інтернет-магазину не лише за його асортиментом, ціновою політикою та візуальною привабливістю. Користувачі надають перевагу платформам, на яких можна швидко та зручно оплатити замовлення. Підключення до сайту чи додатку платіжної системи дозволить продавцям приймати онлайн-платежі. У цій статті ми розглянемо, що собою являють платіжні системи, який їх принцип роботи, переваги та недоліки, а також приклади популярних в Україні платіжних систем.

Що таке платіжна система

Платіжна система – це сервіс для виконання фінансових операцій за допомогою безготівкових грошей. Такий комплекс софтверних, апаратних та телекомунікаційних технологій дозволяє здійснювати отримання платежів на сайті від користувачів та автоматично переказувати кошти на рахунок продавців. І хоча такі системи зазвичай беруть комісію з кожної транзакції, це суттєво спрощує оплату для клієнтів та підприємців.

Поняття платіжної системи охоплює цілу низку «учасників»: банки, платіжні провайдери, координувальні органи, процесингові центри та провайдери технічної інфраструктури для забезпечення ресурсної бази для проведення платежів. Усі учасники взаємодіють між собою, беручи за основу чітко визначену законодавчу базу. Завдяки такій чіткій та злагодженій взаємодії оплата здійснюється за лічені секунди, для цього необхідно зробити всього декілька кліків. За даними НБУ, випадки шахрайства,  порівняно із загальним обсягом безготівкових операцій, є малоймовірними, – лише 0,004%. 

Розглянемо головні переваги використання платіжних систем:

• Швидке та легке відкриття рахунків або акаунтів: на противагу суворим вимогам банків, для відкриття віртуального рахунку достатньо пройти швидку верифікацію через відеозв’язок та направлення фото чи копій документів;
• Швидка обробка транзакцій: у більшості випадків платежі обробляються миттєво;
• Можливості здійснення міжнародних переказів: мультивалютність;
• Безпека: усі електронні платежі захищені сучасними протоколами захисту SSL, на відміну від грошей в готівковому вигляді;
• Економічна вигода: банківські та поштові платежі обкладають комісією, яка може бути досить великою. А комісія платіжних систем рідко перевищує 1%;
• Контроль: на сервері платіжної системи зберігається повна історія платежів, її можна отримати за запитом.

Отже, платіжна система є певним посередником між користувачами та товарами/послугами, що унеможливлює програмні збої та дозволяє захистити персональні дані клієнтів. Банківські установи зберігають гроші на рахунках та виступають сполучними елементами між відправниками та одержувачами коштів.

Усі платіжні системи мають багаторівневу структуру, яка складається з:

• Банківських та небанківських установ, що мають змогу та законні підстави для здійснення транзакцій та розрахунків;
• Нормативної бази для регулювання правового укладання договору між сторонами;
• Технічного обслуговування та комунікаційних інструментів для встановлення каналів зв’язку.

Принцип роботи сучасних платіжних систем

Платіжні системи в Україні функціонують на основі співпраці з банками та іншими фінансовими установами. Тобто, особа може відкрити рахунок у банку та прив’язати його до платіжної системи, щоб здійснювати різні фінансові транзакції.

При здійсненні платежів клієнти вказують реквізити отримувача, суму коштів та можливо необхідну додаткову інформацію. По завершенні платежу система передає дані про транзакцію та обробляє відповідну фінансову операцію.

Крім здійснення платежів, платіжні системи можуть надавати та додаткові послуги: зберігання коштів на електронному рахунку, отримання платіжної картки, використання мобільних додатків тощо. Діяльність усіх платіжних систем на території України підлягає регулюванню та нагляду НБУ для забезпечення безпеки та захисту прав користувачів.

Отже, можна виділити наступний алгоритм обробки транзакції:

1. Користувач обирає цільову дію з переліку доступних варіантів (переказ коштів, оплата замовлення в онлайн-магазині, бронювання квитка тощо);
2. Запит автоматично направляється до термінала, а потім до банку;
3. Банківська установа налагоджує зв’язок з платіжною системою, яка через закритий шлюз з’єднується з банком емітентом, що стягує комісію за використання випущеної картки; 
4. Банк перевіряє платоспроможність користувача та у разі позитивного результату надсилає дозвіл на списання вказаної суми;
5. Термінал проводить транзакцію та оголошує статус операції.

На перший погляд, такий алгоритм може здатися складним. Але такий довгий цифровий шлях проводиться всього за кілька секунд завдяки комплексу прогресивних технологій. Усі дані зашифровані та обробляються автоматично. Завдяки цьому користувачі надійно захищені від хакерських атак та крадіжки конфіденційних даних.

Найпоширеніші види платіжних систем

Платіжні системи можна класифікувати за різноманітними критеріями. Розглянемо найбільш поширені типи платіжних систем:

Банківські платіжні системи. Проводять діяльність через банки, базуючись на їх розрахунковій мережі. Користувачі здійснюють операції з власних банківських рахунків. Чим менший оборот і частота переказів, тим вище комісія. Це буде особливо відчутним для малого бізнесу. Але при цьому банк гарантує безпеку платежів (3-D Secure та SecureCode), а продавці швидко отримують перераховані кошти. Можливе використання готових модулів  CMS, таких як Liqpay (розробка ПриватБанку, найпопулярніший сервіс інтернет-еквайрингу). Приклади: Visa, MasterCard, Maestro та American Express.

Електронні системи. Користувачі зберігають та передають гроші в електронному форматі. Електронний гаманець можна поповнити звичайними грошима та використовувати їх для здійснення платежів та онлайн-покупок. Приклади: PayPal, Skrill і WebMoney.

Мобільні платіжні системи. Здійснення платежів та переказів через мобільні девайси. Для цього можуть використовуватися технологія NFC (Near Field Communication) або QR-коди для проведення транзакцій. Приклади: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay та AliPay.

Інтернет-платіжні системи. Здійснення платежів та переказів через Інтернет. Це гарантує безпечну передачу інформації та здійснення оплати на вебсайтах. Приклади: Stripe, 2Checkout, Payoneer та Payza.

Платіжні шлюзи. Посередницький сервіс, що забезпечує зв’язок між покупцями, продавцями та фінансовими установами. Перевага цього типу полягає в тому, що він не прив’язаний до банків та гаманців, а персональні дані повністю зашифровані. Найчастіше платіжні шлюзи використовуються в інтернет-магазинах та онлайн-платформах. Крім комісії продавці також оплачують підписку на послуги.

Вище перераховано лише загальні види платіжних систем. Насправді на ринку представлено набагато більше спеціалізованих систем та сервісів для проведення платежів та розрахунків. При виборі системи варто враховувати потреби та вимоги користувачів.

Вибір платіжної системи: ключові фактори

При виборі платіжної системи необхідно враховувати такі фактори:

• Цільова аудиторія: переконайтеся, що обраний спосіб оплати зручний для клієнтів. Варто враховувати вподобання та географію користувачів. Перед вибором платіжної системи можна провести маркетингове дослідження. За статистикою, 41% споживачів відмовляються робити покупки в магазині, який не пропонує безконтактні платежі.
• Вартість: враховуйте тарифи та комісію обраної платіжної системи. Наприклад, фіксована комісія може нараховуватися на кожен переказ, а іноді відсоток залежить від обороту коштів.
• Швидкість транзакцій: різні платіжні системи пропонують різну швидкість виведення коштів, цей показник може  також залежати від регіону діяльності.
• Інтеграція: більшість сервісів мають готові модулі, але складніші інтеграції необхідно здійснювати через АРІ. Можливо вам доведеться скористатися допомогою фахівців. 

Підключення платіжної системи на сайті

Для підключення платіжної системи на сайті можна скористатися декількома способами:

1. Готові модулі для CMS. Наразі все більше онлайн-магазинів створюють на базі CMS. Тому завдяки спеціальним модулям можна швидко та зручно під’єднати платіжну систему на сайт. На сайті постачальника зазвичай можна знайти детальну інструкцію щодо підключення та налаштування сервісу оплати.
2. АРІ. Для підключення платіжних систем на самописні інтернет-магазини використовують Application Programming Interface.
3. Програмний код. Під’єднати платіжну систему на сайт можна також самостійно за допомогою коду. Проте для цього ймовірно доведеться скористатися послугами спеціаліста.

Популярні платіжні системи

Розглянемо одні з найпопулярніших платіжних систем в Україні:

1. WAYFORPAY. Комісія за кожен платіж складає 2,5%. Продавці бачать оплату одразу ж, можлива стандартна банківська затримка до 3 робочих днів для надходження виплат. Наразі доступно 16 модулів для CMS і API для інвойсів. Наявна функція розстрочки та оплати частинами від Monobank, ПриватБанк, А-Банк і Ощадбанк. Доступні Google Pay та Apple Pay.
2. LiqPay. Комісія 2,75% за кожну оплату з торгової точки, 1% – для комунальних підприємств для Visa і Mastercard, 0-2% – для переказів з картки на карту, 1% – для переказів на розрахункові рахунки. Транзакції обробляються миттєво, максимальна можлива затримка – до 24 годин. Платежі можна проводити за допомогою токена або підписки. Крім того, можна налаштувати віджет оплати (pop-up або iFrame), а також згенерувати QR-код для платежу, зокрема для Telegram і Viber. Підтримує Google Pay і розстрочку від ПриватБанку.
3. PayPal. Реєстрація на платформі безплатна, розмір комісії буде залежати від регіону та обсягів продажів. На території України функціонал PayPal досить обмежений. Користувачі не зможуть перевести в готівку баланс або переказати гроші на картку чи рахунок.
4. Fondy. Комісія 2,7% при обороті до 500 тисяч на місяць, комісія 2,5% при більшому обороті. Підприємці з оборотом понад 5 мільйонів на місяць можуть розраховувати на індивідуальні умови. Швидка обробка транзакцій та виведення коштів. Fondy підтримує Google Pay, Apple Pay та електронні гаманці. Доступні міжнародні перекази.
5. Portmone. За умови підписання договору комісія складає 2,5% для кожної  транзакції, у разі його відсутності – 2,6% (мінімально 3 грн) на розрахунковий рахунок і 1% + 1 грн на карту. Для клієнтів з підписаним договором транзакції обробляються миттєво, у разі його відсутності можлива обробка частинами або з невеликими затримками. Portmone підтримує Google Pay, Apple Pay та електронні гаманці.

Висновок

Отже, платіжні системи – це сервіс для отримання коштів від користувачів та їх автоматичного переказу на рахунки продавців. Такі системи зазвичай стягують комісію з кожної операції, але все одно значно спрощують оплату для клієнтів та бізнесу.

Наразі існує декілька різноманітних видів платіжних систем: інтернет-еквайринг, шлюз, електронні системи, мобільні платіжні системи тощо. Під’єднати платіжну систему на сайт можна за допомогою готового модуля для CMS, API або коду.

При виборі платіжної системи необхідно враховувати цільову аудиторію компанії, її потреби та регіон проживання, а також розмір комісії, швидкість обробки транзакцій та легкість інтеграції.